Как улучшить жилищные условия с помощью маткапитала

«У меня пенсия хорошая. Маленькая, но хорошая», – говорил персонаж старого фильма. Материнский капитал – дело тоже хорошее, но и большим его назвать также довольно затруднительно. Особенно если учесть порядок цен на жилье. А ведь именно на улучшение жилищных условий хочется в первую очередь направить материальную помощь. Посмотрим, какие при этом возможны варианты.

В идеале и в реале

В идеале (который редко достижим) семья с двумя и более детьми живет в своей собственной квартире. При этом, если возникает мысль о том, что у детей должны быть отдельные комнаты, материнский капитал может использоваться для обмена «с доплатой» (который, по сути, является просто альтернативной сделкой) либо для погашения ипотечного кредита. Например, семья живет в «двушке», а хочет купить «трешку» или даже многокомнатную квартиру, либо переехать в район получше. Размер необходимой доплаты может оказаться существенным. Поэтому на многокомнатную квартиру можно взять кредит, а часть его сразу погасить деньгами от продажи старой «двушки», да еще и маткапиталом. Разве плохо? Ипотека в этом случае будет необременительной и, чаще всего, краткосрочной. Но это сценарий для хорошего, легкого фильма.

В жизни сценарии бывают куда сложнее. Чаще всего у молодой семьи вообще нет своего жилья. Скитаться по съемным квартирам с несколькими детьми очень тяжело, к тому же не все арендодатели готовы сдать квартиру семье с малышами. Часто получается так, что молодые семьи годами живут с родителями и не могут разменять такое жилье. Либо живут в родительской квартире отдельно, но «на птичьих правах»: проживать там могут, при этом собственниками не являются, никаких сделок с таким жильем проводить не могут – родители вставляют палки в колеса (или, например, подрастают еще дети, и квартиру в итоге придется делить). Такие ситуации не единичны.

Вот и получается, что для многих материнский капитал как свет в конце тоннеля, почти единственная возможность хоть как-то изменить ситуацию и начать жить своей семьей на своей собственной жилплощади.

Два неизвестных

Использование материнского капитала осложняется тем, что это не наличные средства. По назначению его может перечислить только Пенсионный фонд РФ, куда заявителю (то есть матери) нужно обратиться с заявлением. Поэтому при поиске необходимого объекта недвижимости нужно будет иметь в виду следующие параметры:

- продавец должен быть согласен на безналичное перечисление средств (частичной или полной суммы);
- либо банк должен быть согласен принять материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке.

Последнее, кстати, по закону возможно, но в реальности банки редко идут на это. Возможно, потому, что от Пенсионного фонда перечисление идет слишком долго.

Таким образом, если у семьи вообще нет ни жилья в собственности, ни сбережений, им остается либо найти недвижимость стоимостью, равной 365 тыс. руб. (в 2011 году), либо найти банк, готовый принять эти средства в зачет первого взноса по кредиту.

Ищем объект

Что купить на 365 тыс. руб.? Вопрос, казалось бы, риторический. Тем не менее попытка не пытка. Например, в базе Sob.ru нашлось предложение: за 310 тыс. руб. предлагается доля (1/96) в трехкомнатной квартире в Отрадном. В Подмосковье предложений побольше – почти 50 объявлений. Но, увы, большинство из продавцов сразу прямо сообщают: продажа под прописку, без права проживания. Либо предлагаются фантастические варианты вроде этого: «Свободная полноценная квартира. Два встроенных шкафа. Соседи 2 человека, не живут. Отказы и полный пакет документов готовы. Приобретали в долях для прописки в 2005 году. Выкуп соседних комнат, прямая продажа». Чем может обернуться покупка долей в реальности, можно прочитать здесь – «Собственник» недавно писал об этом. Да и разве стоит семье с двумя и более детьми жить в комнате?

Некоторые семьи рассматривают варианты переезда в другие регионы. Например, на юг России, а то и за границу – на Украину. Вот в регионах, кстати, найти подходящий объект будет проще. Правда, рассчитывать на то, что это будет благоустроенная квартира, не приходится. Скорее всего, это будет частный дом с небольшим участком земли, вдали от областного центра.

В Подмосковье за такую сумму удастся найти разве что дачный вариант. Так, например, в 140 км от МКАД в Раменском районе предлагается за 300 тыс. руб. летний домик с участком в 4 сотки, площадь дома всего 20 кв. м.

Под Санкт-Петербургом можно отыскать более пригодный для постоянного проживания вариант: например, в 150 км от города бревенчатый дом с участком 6 соток, отопление печное, водоснабжение – колодец. Но с детьми в таком доме жить будет нелегко.

Неплохой вариант можно найти на Украине: в 140 км от Одессы и 5 км от моря продается коттедж с централизованным водоснабжением, отоплением, правда, удобства на улице. Участок 14 соток. Стоимость – $12 тыс. Но неясно, как в случае международной сделки использовать материнский сертификат? Скорее всего, владелец дома и не согласится передать объект в обмен на непонятную ему «бумажку», ведь на Украине материнского капитала нет.

На российском юге вблизи крупных городов дешевого жилья тоже нет. Хороший коттедж купить можно, но, например, в 160 км от Краснодара: за 200 тыс. руб. в поселке Кубанский предлагается дом с отделкой под «евро».

Если семья живет в большом городе, то понятно, что таким переездом «улучшать» свои жилищные условия она вряд ли станет. Остается надеяться на кредит.

Ищем банк

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало ипотечную программу «Материнский капитал». Этой программе даже посвящен отдельный сайт. Минимальный первоначальный взнос по этой программе – не менее 10% от стоимости жилья. Если вычислить грубо, чтобы маткапитал стал 10% от стоимости квартиры, то нужен объект стоимостью 3 млн 650 тыс. руб. На самом деле, если дополнительных сбережений у семьи нет, то необходим объект еще дешевле, так как придется оплачивать банковские комиссии, а также страхование жизни заемщика (это необязательно, но желательно, так как снижает ставку по кредиту) и титула. Скорее всего, придется платить и риэлтору за сопровождение сделки.

Зато в пределах 3,2 млн руб. предлагается множество квартир в Подмосковье, в том числе и в ипотеку. Можно найти даже неплохие «двушки» – в Королеве, Подольске, Чехове.

Таким образом, если иного выхода у семьи нет, то останется найти подходящий банк-контрагент АИЖК, принимающий в первоначальный взнос маткапитал, и подходящую квартиру. Но, увы, без ипотечного бремени, похоже, обойтись не удастся.

по материалам журнала "Собственник"